Платіжна система банку Росії: учасники, організація і функціонування
Опубликованно 17.08.2019 05:55
На сьогодні в нашій країні працює кілька платіжних систем. Однак система ЦБ РФ на сьогодні відіграє найголовнішу і навіть ключову роль у всій банківській системі. Вона становить інституційну основу усі російської національної платіжної системи. Концепція
Платіжна система Банку Росії (ПСБР) – це складна організаційно-технологічна система. Вона виконує ряд завдань, які спрямовані на досягнення цілей Банку Росії у відповідності з законодавством країни. Відповідно до положення про платіжну систему Банку Росії, під нею слід розуміти спільність правил, договірних взаємовідносин, методологій, яка дозволяє всім учасникам здійснювати операції один з одним за встановленою законом схемою.
Вона надає широкий спектр послуг кредитним установам та органам державної влади. ПСБР має найменший ризик у національній ПСБР. ЦБ РФ виступає в якості головного стабілізуючого елемента всієї інфраструктури. Останнім часом роки розвитку ПСБР характеризувалися розширенням спектра послуг з управління ліквідністю шляхом взаємодії з організованими ринками.
До правової бази регулювання системи відносять: ГК РФ; ФЗ «ПРО ЦБ»; ФЗ «ПРО банки і банківську діяльність»; правила для банків; банківські договору за коррахунками.
Система платежів ЦБ РФ є головним елементом, за допомогою якого здійснюється грошово-кредитна політика в країні. Через неї проходять суттєві за кількістю та обсягом операції платежів.
Поточний стан
Основною і важливою складовою державної платіжної системи РФ є платіжна система Центробанку. Саме він служить центральним каналом метою виконання фіскальної політики країни.
Справедливість таких висновків підтверджується наступними даними. Наприклад, у 2018 році кредитними організаціями - операторами було переведено 513 173,2 млрд. рублів. При цьому в рамках ПСБР – близько 1 340 034,2 млрд. руб. Тому можна стверджувати, що в рамках своєї системи Банк Росії переказував кошти, обсяг яких в 2,5 рази перевищує обсяги, перекладні через кредитні організації, які є операторами на ринку.
ФЗ № 86-ФЗ «ПРО Центральному банку Росії» встановлює, що разом з такими цілями ЦБ РФ, як стабільність рубля, основною є та мета сталого функціонування всієї системи в цілому. При цьому чітко і постійно функціонуюча платіжна система підтримує стабільність рубля, використовуючи його в якості платіжного засобу, а також сприяє зміцненню кредитно-фінансової галузі Росії через міжбанківські операції і розрахунки.
Цілі Центробанку РФ, його функції і можливості визначають саму систему як один з основних варіантів реалізації фінансової політики Росії, забезпечують її керівну роль. Через ПСБР проходять значні суми і переважаюча частка платежів в Росії. Означені причини визначають її як системно значущу в Росії.
ЦБ РФ регулює, тримає під контролем свою платіжну систему, а також виконує свої обов'язки перед іншими учасниками.
ЦБ РФ здійснює заходи щодо розвитку власної системи щодо збільшення її продуктивності і забезпечення безперервної роботи. Такий розвиток спрямовано на збільшення її ефективності за рахунок зниження витрат, підвищення якості наданих послуг, збільшення продуктивності як платежів, так і щодо запитів і контрольних дій, а також зниження фінансового ризику, ризику неплатоспроможності, операційного ризику, системних і законодавчих небезпек.
Функціонування самої системи регулюється положенням «Про платіжній системі Банку Росії», в якому визначені основні аспекти значущості банку, правила припинення, порядок впровадження клірингу та розрахунків.
В платіжній системі Центробанку РФ є розрахункові системи і механізми, що відрізняються територіальним охопленням і розміром здійснюваних платежів, правилами і порядками роботи, складом учасників і розрахунковими документами, швидкістю платежів і застосовуваними технологіями.
Завдання системи
Серед основних завдань, що стоять перед платіжною системою, можна виділити: безперебійність, ефективність і безпека функціонування; надійність та міцність, які повинні гарантувати відсутність зривів у роботі; ефективність для виходу потоку операцій; справедливість у підході.
У таблиці нижче охарактеризовані дані про ПСБР за 2018 рік.
Система
Кількість переказів, млн од.
Структура, %
Обсяг переказів, млрд руб.
Структура, %
В цілому вся система
1435,9
100
1 340 034,2
100 %
БЭСП
3,4
0,23 %
560 123,2
41,79 %
ВЕР
839,9
58,49 %
645 179,4
48,14 %
МЕР
592,6
41,27 %
134 728,6
10,05 %
Поштово-телеграфна технологія
0,0021
0,000146 %
2,95
0,0000022 % Функції
Головною функцією системи можна назвати забезпечення динаміки і стійкості обертів. При наявності ефективної системи можливий і якісний контроль грошово-кредитної сфери, допомога кредитним установам активно зберігати свою ліквідність, знижуючи таким чином потреба у великих надлишкових резервів.
Платіжна система гарантує: Кошти зараховуються на кошти клієнтів в день надходження. У деяких регіонах списання і зарахування цих коштів здійснюється в режимі, близькому до режиму реального часу, з можливістю їх негайного використання. Можливість керувати платоспроможністю методом надання фінансовим установам внутрішньоденних позик під заставу. Реалізація заходів фінансової політики за допомогою обслуговування кредитних, депозитних, грошових та інших операцій. Розрахунки на фінансовому ринку.
Стосовно безпеки інформації в системі передбачені: ідентифікація, контроль цілісності і доказ достовірності платіжних документів, розділення прав доступу та захист від неузгодженого доступу до ресурсів системи обробки платежів, контроль над розрахунковими операціями, секретність (криптографічний захист) платіжної інформації, резервне копіювання програмно-апаратних комплексів і інформресурсів.
Основні елементи
В таблиці охарактеризовано головні елементи системи.
Елемент
Характеристика
Інститути
Надають послуги з переказу грошей та гасіння боргів
Інструменти
Здійснюють перекази між агентами
Відносини
Регулюють порядок розрахунків у безготівковій формі
Всі елементи тісно взаємопов'язані один з одним. Взаємодія здійснюється за встановленими правилами, які закріплюються в нормативних документах і міжнародних угодах. Вся робота системи будується за спеціальним правовим актам і правил її функціонування.
Платіжна система Банку Росії включає в себе: термінові електронні платежі в режимі онлайн; більше сімдесяти спеціальних систем електронних розрахунків усередині регіонів, які працюють в постійному режимі; електронні платежі Московського регіону, яка працює в постійному режимі; сукупність електронних платежів між різними регіонами країни, що дозволяє здійснювати переказ коштів між регіонами РФ протягом 1-2 днів; платіжні системи із застосуванням платіжних терміналів; ряд спеціалізованих розрахункових пристроїв для деяких регіонів РФ і підрозділів Центробанку РФ.
В цілому сама система ПСБР складається з декількох підсистем, що відображено в таблиці нижче.
Підсистема
Характеристика
Нормативна
Сукупність законодавчих документів з основ функціонування
Інституційна
Спільність організацій, які забезпечують безперебійну роботу в цілому
Технологічна
Технології, які застосовуються для здійснення операцій і переказів
Сервісна
Сукупність розрахунків, які формують диференціацію послуг платежів
Основні учасники
Серед учасників платіжної системи Банку Росії можна виділити: ЦБ РФ в особі власних підрозділів. Фінансові установи та банки в національній платіжній системі Росії Федеральне казначейство. Інші клієнти Центробанку РФ, які не є фінансовими установами (філіями).
До компетенції Центрального банку відносять управління ризиками та контроль ризику ліквідності. Він також здійснює регулювання її учасників, виступає як основний оператор системи.
Сутність управління ризиками ЦБ РФ полягає в наступному: застосування превентивних заходів до банків, які перебувають у скрутному фінансовому становищі; контролювання діяльності кредитних установ у сфері розрахункової діяльності; розробка правових норм, які забезпечують регулювання розрахунків; створення та реалізація форм захисту каналів.
Рахунки в банках для тих, хто бере участь у системі і є клієнтом Центробанку РФ, відкриваються в його підрозділах.
В платіжній системі передбачена обов'язкова участь. Обов'язковою умовою ролі виступає відкриття коррахунку в ЦБ РФ. Порядок зупинення ролі в платіжній системі не використовується. Участь установи припиняється після розірвання контракту про рахунку або фінансової компанії з моменту відкликання банківської ліцензії у фінансовій компанії. Ідентифікація проводиться по декількох каталогів: довідник БИК РФ(для структурних підрозділів Центробанку РФ, фінансових установ та їх підрозділів); довідник учасників системи БЭСП; локальні довідники, які застосовуються в кожному місцевому відділенні платіжної системи Центробанку РФ (для всіх клієнтів, у тому числі тих, які не є фінансовими установами).
В довідниках використовують унікальні російські ідентифікаційні коди. Номери рахунків у банках клієнтів формуються в узгодженні з правилами бухгалтерського обліку Центробанку РФ і фінансових установ.
ЦБ РФ, будучи оператором платіжних інфраструктурних об'єктів і оператором грошових переказів, переводить кошти через рахунки в банках - учасниках платіжної системи ЦБ РФ, які є його клієнтами.
Центральний Банк РФ надає наступні послуги учасникам платіжної системи: експлуатаційні послуги; оплата клірингових послуг; послуги розрахунків.
ПСБР працює щодня, крім вихідних і неробочих і вихідних днів, які були встановлені нормативно-правовими актами Росії.
Критерії участі в системі наступні: виступає клієнтом кредитної організації прямого учасника; надано доступ до послуга з переказу коштів із застосуванням розпоряджень в електронному вигляді; організація в якості клієнта Банку РФ не зареєстрована.
Виходить, що непрямий характер участі виражається в тому, що організації не можуть самі укладати договори з Банком Росії, а тільки через прямого учасника: у ситуації, коли кредитні організації, що мають кореспондентський рахунок у Банку РФ; у ситуації, коли прямий учасник припиняє участь в системі, то і його клієнти теж.
Основні системи розрахунків між банками
Існує ряд паралельно працюючих систем міжбанківських розрахунків в РФ, які представлені в таблиці нижче.
Система
Характеристика
Платіжна система ЦБ РФ
Розрахунки виробляються централізовано через мережу. У кожного банку є свій відкритий кореспондентський рахунок, на якому зберігаються грошові резерви.
Система міжбанківських розрахунків
Заснована на формуванні прямих відносин кореспонденції між учасниками
Клірингова система
Розрахунки ведуть незалежні клірингові компанії
Внутрішньобанківські платіжні системи
Розрахунки між головними організаціями та філіями банків.
Платіжна система ЦБ РФ є централізованою, а решта - децентралізованими.
Основи функціонування
У ПСБР існують розрахунки, які відмінні один від одного за своїм складом учасників, за територіями охоплення, тимчасового періоду, основ проведення, технологій.
Нижче розглянемо існуючі системи розрахунків та їх характеристики.
Існуючі розрахунки
Характеристика
БЭСП (між банками електронно)
Мета: здійснювати переказ грошей в режимі онлайн. Розрахунки здійснюються із застосуванням електронних технологій у масштабах країни
ВЕР (в межах регіонів)
Більше 70 одиниць. Працюють в безперервному режимі та здійснюють переказ грошей в регіональні компоненти системи ЦБ РФ, тобто на території, яка підвідомча територіального установи ЦБ РФ. Застосовуються електронні технології в масштабах регіону
ВЕР Московського регіону
Застосовують режим рейсів або безперервний варіант.
МЕР (між регіонами)
Здійснюється переказ грошей між регіонами країни. Застосовуються електронні технології між регіонами
Система із застосуванням авізо
Паперова технологія, яка дозволяє здійснити переклади на території одного регіону, так і між
Специфічні риси системи БЭСП в рамках розвитку платіжної системи Банку Росії: працює в рамках всієї системи ЦБ РФ; наявність тільки термінових переказів; переклад здійснюється тільки на базі розпоряджень електронного типу; приймемо електронних засобів у режимі онлайн.
Платежі із застосуванням електронних технологій займають практично 99% від загальної кількості операцій.
При здійсненні системи розрахунків в ПСБР із застосуванням електронних технологій документи можуть формуватися у вигляді електронних повідомлень. Формат таких повідомлень розроблений ЦБ РФ. Вони пересилаються із застосуванням транспортної системи Банку Росії.
Організація платіжної системи Банку Росії функціонує за допомогою колективної обробки інформації, яка включає в себе центри обробки високої доступності, а також транспортну систему електронних розрахунків.
Тарифна політика
Ця політика будується на принципах диференціації тарифів від типології платежів. Вона спрямовується на підвищення інтересу всіх учасників розрахунків у застосуванні сучасних технологій, забезпечення окупності витрат. У МЕР і ВЕР передбачається зростання вартості послуг до кінця дня для цілей рівномірного розподілу навантаження на всі автоматизовані комплекси. В системі БЭСП тарифи можуть бути встановлені залежно від форм участі в зв'язку з різним рівнем сервісу, а також виду платежу, пріоритету його поведінки. Тарифна політика не поширена на послуги обміну електронними повідомленнями, що надаються ЦБ РФ користувачам. Самі тарифи затверджені рішенням Ради директорів Банку.
Основними завданнями тарифної політики в системі розрахунків у платіжній системі Банку Росії є: формування умов оптимізації роботи з клієнтурою сервісів ПСБР і управління ліквідністю; скорочення операційних витрат з-за нерівномірного завантаження; покриття (часткове) операційних витрат на функціонування системи при збереженні її привабливості. Основи управління ризиками
У Банку Росії відповідно до ФЗ від 27.06.2011 № 161 «Про національну платіжній системі Банку Росії» з метою координації процесів оцінки ризиків створений спеціальний Комітет, який здійснює ці процеси ризик-менеджменту. Його обов'язком є створення умов оцінки ризиків та управління ними в ПСБР, а також проведення даної оцінки, підготовка рекомендацій вп мінімізації виявлених негативних сторін.
Висновок
Платіжна система Центрального Банку Росії по праву вважається найбільшою за обсягом і кількістю операцій та платежів в обробці. При цьому ЦБ РФ займає головне місце в ній, так як він є учасником, так і оператором всієї системи, виконує функції координації та регулювання розрахункових відносин. Він також здійснює моніторингові аналізи приватних систем, встановлює принципи їх функціонування, основні правила і стандарти. Платіжна система Росії та банки РФ тісно взаємодіють один з одним.
Лариса Кудашкіна
Категория: Новости
